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STEP2, das PE-ACH der EPC

Bevor wir ins Thema einsteigen, lassen Sie uns kurz einige Abkürzungen auflösen:

STEP2: Ein neues Clearingsystem für den europäischen Kleinbetragszahlungsverkehr, angeboten von der EBA
PE-ACH: Pan European Automated Clearing House, von der EPC geprägter Begriff für ein europaweites, vollautomatisches (STP-fähiges) Clearingsystem für Zahlungen
EPC: European Payments Council, siehe auch SEPA/EPC
STP: straight through processing, die durchgehend vollautomatische Bearbeitung von Aufträgen

Was ist STEP2?

STEP2 ist ein von der EBA betriebenes Clearingsystem, das am 28.4.2003 den Betrieb aufgenommen hat. STEP2 wurde für die Abwicklung grenzüberschreitender, vollautomatisch abzuwickelnder EURO-Massenüberweisungen bis 12.500 EUR konzipiert, also vor allem solche Zahlungen, die unter die EU-Preisverordnung fallen. Grundsätzlich sind aber auch intra-europäische (inländische) Zahlungen oder später sowohl höhere Überweisungsbeträge als auch ein europäisches Lastschriftverfahren über die Infrastruktur von STEP2 abzuwickeln.

STEP2 wird momentan, einige Tage nach Start, von 12 Banken benutzt, bis Oktober 2003 werden etwa 50 Banken aus der ganzen EU (außer Irland) angeschlossen sein. Die Nutzung von STEP2 steht grundsätzlich allen Banken offen, die ihren Sitz in der EU haben. Die Banken können sich dabei entscheiden, ob sie nur Nutzer des Systems sein wollen oder sich auch als Teilhaber engagieren möchten.

In seiner Sitzung am 28. Januar 2003 hat das EPC entschieden, STEP2 als Dienstleister für das PE-ACH (pan-european automated clearing house) genannte gemeinsame Abwicklungssystem zu benennen, da STEP2 bereits jetzt den Großteil der EPC-Anforderungen erfüllt. Es ist somit anzunehmen, daß ein Großteil des Überweisungsvolumen der EPC Mitgliedsbanken demnächst über STEP2 abgewickelt wird.

Wie funktioniert STEP2?

Grundsätzlich zerfällt der Prozeß der STEP2 Abwicklung in drei Phasen:

Einlieferung (inkl. Überprüfung) der Zahlungsaufträge
Gegenseitige Verrechnung der Zahlungen und Erzeugen der Zahlungen zur Deckungs-Anschaffung
Auslieferung der Dateien mit den Zahlungen, für die Deckung angeschafft wurde

Etwas näher betrachtet bedeutet dies:

Alle STEP2 Teilnehmer senden eine Datei mit all ihren unter die EU-Regulierung fallenden Zahlungsaufträgen. Die gesicherte Übertragung findet über das Netz von SWIFT statt und als Nachrichtentyp wird der MT103+ (STP-fähige Massenzahlung) benutzt.
Die Übertragung für die Verarbeitung am nächsten Tag kann bis 22:00h erfolgen.
STEP2 validiert die Nachrichten (Prüfung der Vollständigkeit der Nachrichten, Gültigkeitsprüfung von IBAN und BIC) und erstellt eine Datei mit abgelehnten Aufträgen (reject file).
Erfolgreich geprüfte Nachrichten werden nach Empfängerbank sortiert und pro Empfängerbank eine Sub-Ausgangsdatei erstellt.
STEP2 erzeugt für den Zahlungsfluß an die STEP2-Empfängerbanken eine Settlement-Nachricht (MT202) an EURO1/STEP1, das Settlement kann auch per TARGET erfolgen.
Zwischen 7:00h und 8:00 morgens werden die Zahlungen in EURO1/STEP1 abgewickelt und bei erfolgreicher Ausführung eine Rückmeldung an STEP2 gegeben.
Zwischen 8:00 und 8:30h faßt STEP2 alle bezahlten Sub-Ausgangsdateien pro Empfängerbank zusammen und stellt der jeweiligen Empfängerbank eine Datei mit allen für sie bestimmten Zahlungsaufträgen in den Ausgang.
Danach werden die Dateien an die jeweiligen Empfänger ausgeliefert.
Nicht erfolgreich gesettelte Dateien bleiben "on hold" in einer Warteschleife und können beim nächsten Zyklus oder anderweitig abgewickelt werden.
Die Empfängerbank hat ab 8:30h alle Zahlungseingänge zur Verfügung, die sie selber betreffen oder die sie für andere Banken weiterleitet (entry-point Funktion) und kann diese entsprechend in ihren eigenen Systemen bearbeiten oder an den jeweiligen Inlandszahlungsverkehr weiterleiten.

Grundsätzlich ist zu beachten: STEP2 übernimmt das Clearing, also die Entgegennahme, Sortierung, gegenseitige Verrechnung und Auslieferung der Zahlungsinformationen. Das Settlement, also die Übertragung der Geldbeträge oder Deckungs-Anschaffung, geschieht außerhalb von STEP2 in existierenden Systemen wie EURO1, STEP1 und TARGET.

STEP2 ist nicht nur wegen seiner kurzen Entwicklungszeit und seiner schon in der Startphase breiten Akzeptanz bemerkenswert. Es ist auch die erste Anwendung, die SWIFT Net FileAct mit XML-Technologie als Kommunikationsbasis nutzt.
Die europäische Aufstellung kann man sicher auch gut daran erkennen, daß ein europäisches System, basierend auf deutschem Recht, betrieben von einer Gesellschaft mit Sitz in Paris und Settlement über die ECB in Frankfurt, von einem italienischen Serviceprovider bereitgestellt wird.

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