Die Banken preisen ihre Kredite in den buntesten Farben an und stehen in einem Wettbewerb wie nie zuvor. Die Transparenz, welche das Internet mit seinen zahlreichen Vergleichsportalen bei Krediten hervorbrachte, sorgte dafür, dass die Macht der Sparkasse im kleinen Ort mit einem Mal gebrochen ist.
Dazu kommt, dass die Direktanbieter häufig deutlich günstigere Konditionen aufweisen als die Filialinstitute. Trotzdem geht jeder Kreditvergabe eine Bonitätsprüfung voraus und es werden weitaus mehr Kredite verweigert als genehmigt.
Kredite trotz Schufa
TIPP: Die allermeisten Ablehnungen von Krediten kommen wegen negativer Schufa Einträge zustande. Spezielle Anbieter für einen Kredit trotz Schufa haben sich auf diese Problemfälle spezialisiert.
In unserem Vergleich empfehlen wir diese vier Anbieter für schufafreie Kredite:
| Anbieter | Zinsen | Laufzeit | Besonderheiten | |
|---|---|---|---|---|
Unsere Empfehlung | ab 4,9% | 1 bis 120 Monate |
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Unsere 2. Empfehlung | ab 3,99% | individuell |
| Weiter |
 | ab 4,9% | 1 bis 120 Monate |
| Weiter |
 | individuell | 12 bis 60 Monate |
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 | 12% | 40 Monate |
| Weiter |
Am Anfang steht die Schufa
Der gesamte Prozess der Bonitätsprüfung beginnt mit der Schufa-Anfrage seitens der Bank. Hier kommt es zur ersten Entscheidung durch den Mitarbeiter der Hausbank. Weist die Schufa negative Merkmale auf, gibt es eher keine Kreditzusage. Dabei sei aber angemerkt, dass nicht jede Schufa-Auskunft korrekt ist. Jeder Verbraucher sollte von seinem Recht Gebrauch machen, einmal jährlich kostenlos bei der Schufa eine Selbstauskunft einzuholen. Nur so kann er kontrollieren, ob keine falschen oder überholten Einträge darin enthalten sind.Sollte die der Fall gewesen sein, kommt nach der Korrektur der erneute Weg zur Bank, diesmal aufgrund der sauberen Schufa mit besseren Chancen.
Die sozio-ökonomischen Daten
Nach dem die Schufa-Hürde genommen wurde, steht die Abfrage der persönlichen Daten auf der Agenda. Diese umfasst die Klassiker wie Ehestand, Kinder, monatliches Nettoeinkommen, Haushaltsausgaben, Beruf, Branche, Vermögen oder sonstige Verbindlichkeiten. Die Gegenüberstellung von Nettoeinkommen und Ausgaben ist die nächste Klippe, die umschifft werden muss. Ist die Differenz zu niedrig für eine Kreditrate, könnte diese durch Streckung der Laufzeit angepasst werden.
Jeder Kreditnehmer weiß eigentlich selbst, wie es um seine Finanzen bestellt ist. Ist die Situation angespannt, hilft es, im Vorfeld selbst eine Aufstellung der Kosten der letzten drei Monate vorzunehmen. In dieser Aufstellung kann dann vermerkt werden, welche Ausgaben künftig entfallen, beispielsweise Lotto, Zeitschriften oder Fitnessstudio.
Ein Umstand, der ebenfalls in die Bonitätsprüfung einfließt, ist die Adresse. Anhand der Adresse sieht die Bank, wie viele Kredite in diesem Postleitzahlenbereich notleidend wurden. Einflussnahme ist dem Antragsteller hier verwehrt. Gleiches gilt im Übrigen auch für Beruf und Branche.
Das Problem der Selbstständigen
Selbstständige haben es in Deutschland besonders schwer, einen Ratenkredit zu erhalten. Im Rahmen des industrialisierten Kreditprozesses gilt die Gehaltsabtretung als einfachste Sicherheit. Diese entfällt bei Selbstständigen. Einige Direktbanken bieten jedoch die Chance zur Kreditaufnahme, sofern die Selbstständigkeit mindestens zwei oder drei Jahre besteht und einen Gewinn abwirft.
Die Besonderheit bei der Baufinanzierung
Mit Einführung der „Wohneigentumskreditrichtlinie“ hat der Gesetzgeber denjenigen, die eine Immobilie kaufen möchten, ein wunderbares Ei ins Nest gelegt. Banken sind durch diese Richtlinie gehalten, zum einen den Wert der Immobilie völlig zu ignorieren. Zum anderen muss die Bonitätsprüfung darauf abzielen, dass der Kreditnehmer das Darlehen während seiner statistischen Restlebensdauer jederzeit zurückführen kann. Junge Paare, möglichst noch ohne Kinder und Raucher, sind fast chancenlos. Es drohen Einkommenseinbußen durch eine mögliche spätere Scheidung, zusätzliche Kosten durch eventuellen Familienzuwachs oder eine spätere Berufsunfähigkeit durch Krebs.
Gleiches gilt für Senioren, die ihr schuldenfreies Haus altersgerecht umbauen wollen. Sie sind für eine Baufinanzierung schlicht zu alt, siehe statistische Restlebensdauer. Die Zahl der ausgereichten Baufinanzierungen ist seit Einführung der Richtlinie bereits um 20 Prozent zurückgegangen.
Welche Optionen bestehen dennoch für eine Darlehensaufnahme?
Kredit Suchenden, die bei einer klassischen Bank auf taube Ohren stoßen, stehen zwei Möglichkeiten zur Auswahl.
Der schweizerische Kredit
Mit einem schweizerischen Kredit, auch als Kredit ohne Schufa bekannt, lässt sich die deutsche Schufa bei eventuellen negativen Merkmalen umgehen. Allerdings werden diese Darlehen, nur weil sie aus der Schweiz kommen, auch nicht blind vergeben. Die Antragsteller müssen einige Kriterien erfüllen:
- Wohnsitz in Deutschland
- Volljährigkeit
- Kontoverbindung bei einer deutschen Bank
- Gehaltsabtretung oder sonstige Sicherheiten
Für Selbstständige ist es ebenfalls einfacher, einen Kredit in der Schweiz zu erhalten.
Kredit von privat
Früher waren es die Anzeigen „5.000 Euro von privat gesucht“, die in den Zeitungen erschienen. Dies hat sich heute ein wenig geändert. Vermittlungsportale für Kredite von privat an privat haben diese Aufgabe übernommen. Nach einer Bonitätsprüfung, die allerdings nicht ganz so strikt ausfällt wie bei einer Bank, können potenzielle Kreditnehmer anonym ein Gesuch aufgeben. Investoren beteiligen sich dann im Idealfall mit Beträgen ab 50 Euro aufwärts an dem zu finanzierenden Projekt. Auch hier gelten für den Darlehensnehmer von Portal zu Portal unterschiedliche Prüfungskriterien. Der Ablauf selbst, Auszahlung und Rückführung, wird treuhänderisch, üblicherweise von einer Bank, überwacht.
Exkurs: Das Policendarlehen
Nicht jeder, aber viele Haushalte in Deutschland haben eine Lebensversicherung oder Rentenversicherung im Schrank liegen. Ist ein entsprechender Rückkaufswert vorhanden, können diese Darlehn bis zur Höhe des Rückkaufswertes beliehen werden. Dabei handelt es sich nicht um einen Kredit im klassischen Sinn, sondern um eine vorzeitige Auszahlung der selbst erbrachten Sparleistung. Damit entfällt beispielsweise die Schufa-Prüfung. Alternativ können solche Verträge auch auf dem Zweitmarkt beliehen oder verkauft werden.