Im Sprachgebrauch wird der Begriff „Überziehung“ häufig mit dem Dispo gleichgesetzt. Das ist allerdings nicht ganz richtig. Auch wenn der Dispo dazu führt, dass die „Null-Linie“ des Kontos überzogen ist, gilt der Kontostand noch als im grünen Bereich. Der Dispokredit wird von der Bank oder Sparkasse eingeräumt. Bewegt sich der Kontoinhaber mit seinem Saldo innerhalb des Rahmens, gilt das Konto nicht als überzogen.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Die geduldete Überziehung stellt einen Kredit ohne Absprache mit der Bank dar.
- Die Bank kann, muss die Kontoüberziehung aber nicht zulassen.
- Der Zinssatz bewegt sich häufig noch über dem des Dispokredites.
- Geduldete Überziehungen sind ausschließlich bonitätsabhängig.
Überziehung ist nicht gleich Dispo
Die andere Option wäre, dass die Bank keinerlei Zahlungsaufträge mehr ausführt und dem Kunden eine Frist einräumt, den Kontostand wieder in den Rahmen des zulässigen Dispos zurückzuführen, respektive wieder für ein Guthaben zu sorgen. Die Frist muss gemäß Rechtsprechung „angemessen“ ausfallen. Als angemessen gelten zehn Arbeitstage. Die Mitteilung hat schriftlich zu erfolgen.
Vorteil der geduldeten Überziehung
Eine geduldete Überziehung setzt eine gewisse Bonität des Kontoinhabers voraus. Meist fallen die Zeiträume einer geduldeten Überziehung recht kurz aus. Aus der Kontoführungshistorie wissen die Banken in der Regel auch, dass und wann der Kunde sein Konto wieder im Rahmen führt. Gerade bei Selbstständigen stellt eine geduldete Überziehung auch bei offenen Forderungen die notwendige Liquidität sicher. Der Dispositionskredit, und damit auch die geduldete Überziehung, kommt ohne große Formalien und einen Kreditvertrag aus.
Nachteil der geduldeten Überziehung
Da es sich bei einer geduldeten Überziehung um eine Erweiterung des Dispositionskredites handelt, fallen auch die hohen Dispozinsen an. Einige, aber noch nicht alle Banken, berechnen für eine geduldete Überziehung den Dispozins. Andere Institute gehen einen Schritt weiter und schlagen auf die ohne hin schon happigen Dispozinsen noch einmal eine Marge auf. Geduldete Überziehung haben nicht selten Zinsen in Höhe von 15 Prozent pro Jahr und mehr zur Folge.
Die geduldete Überziehung hat noch einen anderen Nachteil. Übersteigt der Kredit die Höhe der regelmäßig wiederkehrenden Einkünfte, befindet sich der Kontoinhaber in der berühmten Kreditspirale, die leider nur den Weg nach unten kennt. Eine Rückführung der Überziehung ist nicht mehr möglich. In diesem Fall hilft nur noch eine Umschuldung in einen Ratenkredit, um die Überziehung abzulösen. Der Kontoinhaber sollte dabei darauf achten, dass der Ratenkredit sowohl die Kontoüberziehung als auch ein Monatsgehalt abdeckt. Nur so ist sichergestellt, dass er im Folgemonat nicht sofort wieder in die roten Zahlen rutscht.
Die Alternative zu Dispo und geduldeter Überziehung
Einige Institute bieten sogenannte Rahmenkredite an. Bei diesen Darlehen handelt es sich um ein Unterkonto, auf dem ein Kreditrahmen eingeräumt wird. Der Kontoinhaber zahlt nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Kredit Zinsen. Soweit ähnelt der Rahmenkredit dem Dispo. Die Abweichung ergibt sich aus der Rückführung des Kreditrahmens. Der Kunde muss jeden Monat einen bestimmten Prozentsatz oder festen Betrag des in Anspruch genommenen Darlehens zurückführen. Vollständige Tilgungen sind ebenfalls ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Der Vorteil des Rahmenkredites liegt zum einen darin, dass es zu einer Rückführung kommt, zum anderen in den vergleichsweise deutlich günstigeren Zinsen. Im Gegensatz zu einem Ratenkredit ist der Rahmenkredit trotz der Rückführungsvereinbarung nicht zeitlich befristet.
